Les livrets bancaires sont parmi les produits d’épargne les plus populaires en France, souvent perçus comme des placements sûrs et accessibles à tous. Ces comptes offrent des avantages indéniables tels que la sécurité du capital et une disponibilité immédiate des fonds. Cependant, malgré leur sécurité, ces livrets présentent une rentabilité relativement faible, surtout en comparaison d’autres options d’investissement.
Dans cet article, nous explorons les différents types de livrets bancaires, leurs caractéristiques, et pourquoi, malgré leur faible rendement, ils continuent d’attirer les épargnants.
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Qu’est ce qu’un livret bancaire ?
Un livret d’épargne bancaire est un compte d’épargne proposé par une banque qui permet de placer de l’argent tout en générant des intérêts. Ce type de compte est généralement utilisé pour épargner de manière sécurisée, car les fonds déposés ne sont pas soumis aux fluctuations des marchés financiers. Voici les principales caractéristiques d’un livret d’épargne bancaire :
- Taux d’intérêt : L’argent placé sur le livret génère des intérêts à un taux fixe ou variable, défini par la banque ou par l’État, dans le cas de certains livrets réglementés.
- Accessibilité des fonds : Les fonds sont généralement disponibles à tout moment, ce qui signifie que vous pouvez effectuer des retraits quand vous le souhaitez sans pénalité.
- Plafond de dépôt : Certains livrets d’épargne, comme le Livret A en France, ont un plafond de dépôt, c’est-à-dire un montant maximum que vous pouvez y placer.
- Fiscalité : Selon le type de livret, les intérêts peuvent être soumis à l’impôt ou exonérés. Par exemple, en France, les livrets réglementés comme le Livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont exonérés d’impôts.
- Sécurité : L’argent placé sur un livret d’épargne est sécurisé, car il est généralement garanti par un fonds de garantie des dépôts jusqu’à un certain montant (100 000 € en France, par exemple).
Le livret d’épargne est souvent utilisé pour des économies de précaution, car il combine sécurité, accessibilité et rendement modéré.
Les livrets réglementés par l’Etat
Les livrets réglementés sont des comptes d’épargne dont les conditions (taux d’intérêt, plafonds de dépôt, fiscalité) sont définies par l’État. En France, ces livrets bénéficient généralement d’une fiscalité avantageuse ;
Livret d’Épargne Populaire
Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est un produit d’épargne réglementé en France, spécifiquement conçu pour les personnes ayant des revenus modestes. Il offre un taux d’intérêt plus avantageux que les autres livrets réglementés, afin de permettre aux épargnants de protéger leur épargne contre l’inflation.
- Versement initial : 30 €
- Plafond : 10 000 € (Depuis le 1er Aout 2023), hors intérêts capitalisés
- Durée : Illimité
- Taux : 4 % net depuis le 1er Aout 2024
- Fiscalité : Exonéré d’impôt et de prélèvement sociaux
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Ce livret est réservé aux personnes dont les revenus ne dépassent pas un certain seuil. Le barème d’éligibilité diffère selon les départements français, pour plus de renseignement rendez vous ici. L’ouverture d’un LEP est donc soumis à présentation d’un avis d’impôt afin de vérifier le revenu fiscal de référence et prouver son éligibilité. Une fois ouvert, il est obligatoire de justifier auprès de sa banque son éligibilité chaque année.
Livret A
Le Livret A (aussi appelé Livret Bleue dans certains établissement bancaire) est le produit d’épargne le plus populaire en France, accessible à tous, y compris aux mineurs. Il s’agit d’un compte d’épargne réglementé par l’État, ce qui signifie que les conditions, telles que le taux d’intérêt et le plafond de dépôt, sont fixées par le gouvernement.
- Versement initial : 10 € minimum
- Plafond : 22 950 €, hors intérêts capitalisés
- Durée : Illimité
- Taux : 3 % net depuis le 1er Février 2023
- Fiscalité : Exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Le Livret A est souvent utilisé comme épargne de précaution, pour mettre de côté de l’argent en toute sécurité tout en générant un petit rendement. C’est un produit simple, sans frais, et accessible à tous.
Livret Développement Durable Solidaire
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est un produit d’épargne réglementé en France, similaire au Livret A, mais avec des particularités qui le rendent intéressant pour ceux qui souhaitent à la fois épargner et contribuer à des projets à impact social et environnemental.
- Versement initial : 10 € minimum
- Plafond : 12 000 €, hors intérêts capitalisés
- Durée : Illimité
- Taux : 3 % net depuis le 1er Février 2023
- Fiscalité : Exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Le LDDS est souvent perçu comme un complément au Livret A, offrant les mêmes avantages fiscaux, mais avec une orientation spécifique vers le financement de projets durables et solidaires.
Le Plan Epargne Logement
Le Plan d’Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne réglementé en France, destiné principalement à financer l’achat d’un logement ou des travaux immobiliers. Il se distingue par la possibilité, après une phase d’épargne, d’obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux.
- Versement minimum à l’ouverture : 225€ minimum
- Plafond : 61 200 €, hors intérêts capitalisés
- Durée : 4 ans minimum, peut être alimenté pendant 10 ans après quoi il n’est plus possible d’y effectuer des versements, mais il continue de produire des intérêts pendant 5 ans supplémentaires.
- Taux : 2,25 % brut depuis le 1er janvier 2024
- Fiscalité : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) 30% sur les intérêts
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais mais tout retrait même partiel entraine la clôture du plan
Contrairement aux autres livrets bancaires, le détenteur d’un PEL doit y verser au minimum 540€ chaque année. Le détenteur s’engage à effectuer des versements réguliers en choisissant l’une des échéances ci-dessous :
- mensuelles : 45 € minimum
- trimestrielles : 135 € minimum
- semestrielles : 270 € minimum
Le PEL est souvent choisi par les personnes qui souhaitent préparer un projet immobilier à moyen ou long terme, tout en bénéficiant d’une épargne sécurisée et d’une possibilité d’emprunt à taux avantageux. Le PEL permet d’obtenir un prêt immobilier appelé Prêt Épargne Logement. Les droits à ce prêt sont valables pendant 1 an après la clôture, dans la limite des 5 ans suivant la date d’échéance du PEL.
Le montant du prêt dépend des intérêts accumulés sur le PEL et peut atteindre jusqu’à 92 000 €. Le taux du prêt est fixé lors de l’ouverture du PEL et dépend de la période à laquelle le plan a été ouvert. Ce taux est souvent plus bas que les taux pratiqués sur le marché au moment de la demande de prêt. En fonction de la date d’ouverture du PEL et du prêt souscrit, une prime d’État peut être versée. Toutefois, cette prime n’est plus attribuée pour les PEL ouverts après 2018.
Le Compte Epargne Logement
Le Compte Épargne Logement (CEL) est un produit d’épargne réglementé en France, conçu pour aider les particuliers à financer des projets immobiliers, que ce soit l’achat d’un logement, la construction, ou des travaux. Il partage certaines caractéristiques avec le Plan d’Épargne Logement (PEL), mais il offre plus de flexibilité.
- Versement initial : 300 €
- Plafond : 15 300 €, hors intérêts capitalisés
- Durée : Illimité sauf si le solde passe en dessous des 300€
- Taux : 2 % brut depuis le 1er Février 2023
- Fiscalité : Exonéré d’impôt mais soumis aux prélèvements sociaux 17,2%
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Après seulement 18 mois d’épargne, le titulaire du CEL peut bénéficier d’un prêt immobilier, dont le montant et la durée dépendent des intérêts accumulés. Le montant maximum du prêt peut atteindre 23 000 €, à un taux déterminé à l’avance, calculé en fonction du taux d’épargne. Comme pour le PEL, le taux du prêt est souvent plus avantageux que les taux du marché, mais il dépend des conditions en vigueur au moment de l’ouverture du CEL. Contrairement au PEL, le CEL n’offre plus de prime d’État pour les comptes ouverts après 2018. Pour les comptes ouverts avant cette date, une petite prime pouvait être accordée en fonction du montant du prêt contracté.
Le CEL est souvent utilisé comme un complément au PEL ou pour des projets immobiliers de moindre envergure, offrant une solution d’épargne accessible avec des avantages fiscaux et la possibilité d’emprunter à des conditions favorables.
Les livrets bancaires
Les livrets bancaires non réglementés sont une option intéressante pour les épargnants disposant de beaucoup de liquidités qui cherchent à diversifier leur épargne tout en conservant une grande liquidité, mais contrairement aux livrets réglementés, les intérêts générés ne bénéficient d’aucun avantage fiscale;
Le Compte sur Livret
Il s’agit d’un livret dit « maison » car il est mis en place directement par l’établissement bancaire et il n’est pas soumis aux mêmes règles que les livrets réglementés. Les comptes sur livrets offrent des conditions de rémunération, de plafond, et de fiscalité qui varient d’une banque à l’autre :
- Versement minimum : Fixé librement par la banque
- Plafond : Fixé librement par la banque mais est généralement illimité
- Durée : Illimité
- Taux : Fixé librement par la banque (il peut être fixe ou variable)
- Fiscalité : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) 30%
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Les banques proposent souvent des offres promotionnelles sur leurs livrets bancaires, avec des taux boostés pendant une période limitée pour attirer de nouveaux clients (Les super Livrets). Cependant, ces taux promotionnels sont généralement temporaires, et le taux revient à un niveau standard après la période initiale.
Le Compte à Terme
Un compte à terme (CAT) est un produit d’épargne proposé par les banques qui permet de placer une somme d’argent pour une durée déterminée, en échange d’un taux d’intérêt fixé à l’avance. Contrairement aux livrets d’épargne classiques, où les fonds sont disponibles à tout moment, un compte à terme impose que l’argent reste bloqué jusqu’à l’échéance, sauf en cas de sortie anticipée qui peut entraîner des pénalités.
- Versement initial : Fixé librement par la banque
- Plafond : Illimité
- Durée : Définie à l’ouverture du compte, peut varier de quelques mois à plusieurs années.
- Taux : Fixé à l’ouverture du compte et souvent plus élevé que les livrets d’épargne. Il peut être fixe ou progressif, augmentant avec le temps
- Fiscalité : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) 30%
- Liquidité : Fonds bloqués pendant la durée du contrat. Il est possible de retirer l’argent avant l’échéance, mais cela entraîne souvent des pénalités comme la réduction du taux d’intérêt ou la perte d’une partie des intérêts acquis
- Renouvellement : À l’échéance du contrat, certaines banques proposent de renouveler le compte à terme, éventuellement avec un nouveau taux d’intérêt. L’épargnant peut choisir de réinvestir le capital et les intérêts, ou de récupérer ses fonds
Le compte à terme est particulièrement adapté aux épargnants qui souhaitent placer une somme d’argent qu’ils n’ont pas besoin d’utiliser à court terme, tout en bénéficiant d’un rendement supérieur à celui des livrets d’épargne classiques. C’est une solution intermédiaire entre la sécurité des livrets et le potentiel de rendement des placements à risque.
Les comptes courants rémunérés
Un compte courant rémunéré est un compte bancaire classique qui permet de réaliser des opérations courantes (dépôts, retraits, virements, paiements) tout en générant des intérêts sur le solde disponible. Contrairement aux comptes courants standards qui ne rapportent généralement pas d’intérêts, les comptes courants rémunérés offrent la possibilité aux titulaires de percevoir un certain pourcentage de rendement sur leur argent, même lorsqu’il est disponible immédiatement pour des opérations quotidiennes.
- Versement initial : Aucun
- Plafond : Fixé librement par la banque mais peut être illimité
- Durée : Illimité
- Taux : Fixé à l’ouverture du compte et souvent plus élevé que les livrets d’épargne. Il peut être fixe ou progressif, augmentant avec le temps.
- Fiscalité : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) 30%
- Liquidité : Disponible à tout moment sans frais
Certaines banques en lignes comme Fortunéo, Boursobank et Monabanq ont proposés des comptes courant rémunérés par le passé mais elles ont abandonnés se système. De nos jours seul certaines Néo-Banque propose se système ;
- Trading 212 (Royaume-Unis) : Taux de 4% brut sans aucun plafond
- Trade Républic (Allemagne) : Taux de 3,5 % brut pour un maximum de 50 000€
- Bunq (Pays-Bas) : Taux de 3,36 % brut pour un maximum de 100 000€
- N26 (Allemagne) : Taux 3 % brut sans aucun plafond
Top 8 des meilleurs livrets bancaires
| Livrets | Plafond de dépôt | Taux brut | Taux net | Liquidité |
|---|---|---|---|---|
| LEP | 10 000€ | 4 % | 4 % | Immédiate |
| Livret A | 22 950 € | 3 % | 3 % | Immédiate |
| Livret DDS | 12 000 € | 3 % | 3 % | Immédiate |
| Compte rémunéré Trading 212 | Illimité | 4 % | 2,8 % | Immédiate |
| Compte rémunéré Trade Républic | 50 000 € | 3,5 % | 2,45 % | Immédiate |
| Compte rémunéré Bunq | 100 000 € | 3,36 % | 2,35 % | Immédiate |
| Compte rémunéré N26 (Métal) | Illimité | 3 % | 2,10 % | Immédiate |
| CEL | 15 300 € | 2 % | 1,4% | Immédiate |
Les Parts Sociales
Il s’agit d’acheter un ou plusieurs titres de capital dont la valeur est fixe et inscrite dans les statuts de chaque banque. C’est un placement intéressant mais disponible uniquement dans les banques mutualistes ;
- Versement initial : 1 part
- Plafond : Différent dans chaque banque
- Durée : Illimité
- Taux : Il est voté chaque année lors de l’assemblée générale
- Fiscalité : Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) 30% sur les intérêts
- Liquidité : Différente dans chaque banque
Et si la banque fait faillite ?
Depuis 1999 il existe en France une garantie bancaire qui s’exerce par le biais du Fond de Garantie des Dépôts de Résolution FGDR. Elle permet de protéger les clients en cas de défaillance de leur établissement bancaire. La garantie des dépôts peut indemniser les clients d’une banque jusqu’à 100 000 € par client et par établissement bancaire dans un délais de 7 jours ouvrables. Les produits couverts par la garantie des dépôts sont les suivant ;
- Compte courant,
- Compte à terme,
- Plans d’épargnes non garantie par l’état (Livret Jeune, CEL, PEL, compte sur livret) ;
- Compte espèces lié à un plan d’épargne en actions (PEA), à un plan d’épargne retraite (PER), à un plan d’épargne entreprise (PEE),
- Chèques de banque émis et non encaissé,
- Solde net global des opérations d’affacturage.
La garantie des dépôts couvre aussi les livrets d’épargne garantis par l’Etat : Livret A, LDDS et LEP, jusqu’à un total de 100 000 € par client et par établissement bancaire.
A noter que si vous avez des comptes dans plusieurs banques la garantie des dépôts s’applique séparément pour chacune des banques.
Ma conclusion
En conclusion, les livrets bancaires restent un choix prisé par de nombreux épargnants en quête de sécurité et de flexibilité. Des produits comme le Livret A, le LDDS, ou encore le LEP offrent une garantie du capital, une fiscalité avantageuse, et une disponibilité immédiate des fonds, autant d’atouts qui en font des placements incontournables pour une épargne de précaution. Toutefois, leur principal inconvénient réside dans leur faible rentabilité, particulièrement en période de taux d’intérêt bas.
Si les livrets bancaires assurent une protection contre les risques financiers, ils peinent à offrir des rendements suffisants pour faire fructifier significativement l’épargne. Pour les épargnants souhaitant maximiser leur rendement, il peut être pertinent d’envisager d’autres options d’investissement, comme le crowdfunding même si cela implique une prise de risque plus élevée. En somme, les livrets bancaires sont un pilier de l’épargne en France, mais pour ceux qui cherchent à véritablement faire croître leur patrimoine, il est crucial d’évaluer ces placements dans une stratégie financière plus globale.
Pour rappel, je ne suis pas un conseiller financier, dans cet article je partage uniquement mon analyse et mon point de vu d’investisseur privé. Je reste disponible pour échanger avec vous dans les commentaires ; partagez votre expérience ou posez des questions sur les placements bancaires, je serais ravis de vous lire et répondre !
