Vous êtes-vous déjà demandé comment faire fructifier votre épargne sans prendre de risques inconsidérés ? Moi, je me suis longtemps posé cette question. La liberté financière, ça passe aussi par une gestion saine et efficace de son argent. Et si je vous disais qu’il existe un outil simple, mais puissant, pour atteindre vos objectifs ? Je parle bien sûr du compte à terme !
Ce placement, souvent méconnu, peut être un véritable allié pour booster votre épargne. Mais attention, tous les comptes à terme ne se valent pas. Alors, comment choisir le bon ? Quels sont les critères à prendre en compte ? Quels est le meilleur compte à terme du marché ?
Dans cet article, je vais vous partager mon expertise sur le sujet. Je vais décortiquer pour vous les avantages et les inconvénients du CAT, et vous donner toutes les clés pour faire le meilleur choix en fonction de votre profil et de vos objectifs.
S’abonner à la newsletter gratuite pour recevoir directement dans sa boite mail du contenu exclusif.
Qu’est-ce qu’un compte à terme ?
Un compte à terme (CAT) aussi appelé dépot à terme (DAT), c’est un peu comme un coffre-fort pour votre argent. Vous déposez une somme pour une durée déterminée, allant de quelques mois à plusieurs années, et en échange, vous recevez des intérêts. Le taux d’intérêt peut être fixe ou évolutif mais est fixé à l’avance, ce qui vous permet de connaître précisément le rendement de votre placement.
Contrairement aux livrets bancaires classiques, l’argent déposé sur un compte à terme est bloqué jusqu’à l’échéance définie dans le contrat. Ce type de placement est particulièrement apprécié des investisseurs avancés cherchant à sécuriser une partie de leur capital tout en bénéficiant d’un rendement garanti. De plus, avec la remontée des taux d’intérêt, ces placements connaissent un regain d’intérêt.
Qui peut ouvrir un CAT
Le compte à terme est ouvert à toute personne physique majeure. Un mineur peut également ouvrir un compte à terme s’il a l’autorisation de ses représentants légaux. Toutefois, dans les faits, peu de banques permettent à des mineurs de détenir un compte à terme.
Il est possible pour une seule et même personne d’ouvrir plusieurs comptes à terme, auprès du même établissement bancaire ou bien dans plusieurs banques différentes.
Notez que les comptes à terme sont aussi accessibles aux entreprises. Il s’agit d’ailleurs d’une solution de placement de trésorerie d’entreprise qui s’est avéré plutôt attractif ces dernières années en raison des taux élevés.
Quels sont les frais ?
L’un des avantages du compte à terme, c’est qu’il n’y a généralement aucun frais. Ni frais d’ouverture, ni frais de gestion, ni frais de retrait. C’est un vrai plus par rapport à d’autres placements qui peuvent être plus gourmands en frais. Toutefois, des pénalités peuvent s’appliquer en cas de retrait anticipé, il est donc essentiel de bien lire les conditions avant de souscrire afin d’éviter les mauvaises surprises.
Quel est le dépôt minimal ?
Le dépôt minimal varie selon les établissements bancaires. En général, il faut prévoir un dépôt initial d’au moins 1 000 à 5 000 € pour ouvrir un CAT. Il n’est cependant pas rare de voir certain contrats imposer un dépot minimal de 10 000 €. Pour les investisseurs institutionnels ou les entreprises, les montants minimaux peuvent être bien plus élevés.
Quel est le plafond de dépot ?
Contrairement aux livrets réglementés, le plafond du compte à terme, quand il y en a un, est relativement élevé (de 100K€ à plusieurs M€). Vous pouvez y déposer des montants conséquents, ce qui en fait un choix intéressant pour les épargnants souhaitant placer des sommes importantes à un taux attractif.
Le versement des intérêts
Le versement des intérêts est une information importante à connaître avant de choisir un compte à terme. En effet, les modalités de versement peuvent varier d’un établissement à l’autre. En général, il existe deux options pour le versement des intérêts :
- Versement à l’échéance du contrat : Dans ce cas, les intérêts sont versés en une seule fois, à la fin de la durée de placement prévue dans le contrat. C’est l’option la plus courante.
- Versement périodique : Certains contrats proposent un versement des intérêts à intervalles réguliers, par exemple chaque mois, chaque trimestre ou chaque année.
Quelles conséquences en cas de sortie anticipée ?
Si vous avez besoin de récupérer votre argent avant la fin du terme, c’est possible, mais il y aura probablement des pénalités. Ces dernières peuvent prendre différentes formes :
- Baisse du taux d’intérêt,
- Perte des intérêts acquis.
Prenez le temps de lire l’intégralité du contrat pour être au fait de ces détails. Même si c’est plutot rare, certains établissement peuvent refuser tout retrait anticipé.
Les conditions de versement
Habituellement le versement des liquidités sur un compte à terme ne peut se faire qu’une seule fois à l’ouverture. Il est rarement possible de réapprovisionner le compte après sa souscription, pour cela il faudra en ouvrir un autre.
Cependant certains contrats de CAT à taux progressif prévoient la possibilité d’effectuer des versements complémentaires en cours de vie du produit, à l’ouverture d’une nouvelle période.
Dans quoi la banque investit l’argent d’un compte à terme ?
Votre argent, une fois déposé sur un compte à terme, est utilisé par la banque pour financer ses activités. Elle peut l’investir dans des prêts aux entreprises, des crédits immobiliers, ou encore des obligations d’État. C’est une façon pour elle de faire fructifier l’argent de ses clients.
Quelles garanties pour le CAT ?
Le compte à terme bénéficie d’une protection renforcée grâce au Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). En cas de faillite de la banque, vos dépôts sont couverts à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement. Cette garantie rassure les investisseurs en quête de sécurité et de stabilité financière.
Quels sont les différents types de compte à terme ?
Il existe plusieurs types de comptes à terme, qui se distinguent par leur taux d’intérêt :
- Le compte à terme à taux fixe : C’est le type de CAT le plus courant. Le taux d’intérêt est déterminé à l’avance et garanti sur toute la durée du placement. Vous connaissez donc à l’avance le rendement de votre placement.
- Le compte à terme à taux progressif : Le taux d’intérêt augmente progressivement au fil du temps. Ce type de compte à terme est intéressant pour les placements à long terme, mais impose un engagement strict pour profiter des taux les plus élevés.
- Le compte à terme à taux variable : Le taux d’intérêt est indexé sur un indice financier, comme le taux du marché monétaire. Il peut donc fluctuer à la hausse ou à la baisse, en fonction de l’évolution des marchés.
Où peut-on ouvrir un CAT ?
Les comptes à terme peuvent être ouverts auprès de différents types d’acteurs financiers :
- Les banques traditionnelles : Les banques traditionnelles (Société générale, Banque populaire …), avec leur réseau d’agences, sont souvent le premier choix pour de nombreux épargnants. Elles offrent un service personnalisé et un accompagnement pour choisir le meilleur compte à terme en fonction de vos besoins. Cependant, leurs taux peuvent être moins compétitifs que ceux des banques en ligne.
- Les banques en ligne et les néo-banques : Les banques en ligne et les néo-banques (BoursoBank, Monabanq …) ont révolutionné le secteur bancaire avec leurs offres dématérialisées et leurs frais réduits. Elles proposent souvent des taux de compte à terme plus compétitifs que les banques traditionnelles.
- Les plateformes d’investissement dédiées : Certaines plateformes d’investissement (Raisin, Ramify),se sont spécialisées dans les comptes à terme et autres produits d’épargne. Elles peuvent proposer des offres spécifiques et des outils de comparaison pour vous aider à choisir le meilleur placement. Exemples : Raisin, Yomoni.
Comparatif des meilleurs compte à terme du moment
Le tableau comparatif ci-dessous te donne les principales caractéristiques des meilleurs comptes à terme du moment par ordre décroissant :
| BANQUE | TAUX D’INTÉRÊT | DUREE | DÉPOT | CONDITION D’OUVERTURE | RETRAIT ANTICIPÉ |
|---|---|---|---|---|---|
| Monabanq | 2 à 3,70% Taux progressif | 5 ans | 3 000 € à 150 K€ | Ouvrir un compte courant Monabanq | Retrait partiel possible |
| Hello bank | 2,70% Taux fixe | 3 à 12 mois | 10 000 € minimum | Ouvrir un compte courant Hello bank | Retrait partiel possible avec pénalité |
| Distingo Bank | 2,5% Taux fixe | 12 mois | 1 000 € à 100 K€ | Ouvrir un livret d’épargne Distingo | Retrait total uniquement avec pénalité |
| Placement Direct | 2,2 à 2,70% Taux progressif | 5 ans | 10 000 € à 100 K€ | Sans conditions | Retrait total uniquement avec pénalité |
| Ramify | 2,2 à 2,70% Taux progressif | 5 ans | 10 000 € à 10M€ | Sans conditions | Retrait total uniquement avec pénalité |
| BoursoBank | 2,5% Taux fixe | 6 mois | 5 000 € minimum | Ouvrir un compte courant BoursoBank | Retrait total uniquement avec perte des intérêts |
Les critères pour choisir le meilleur compte à terme ?
Choisir le meilleur compte à terme, c’est un peu comme choisir le meilleur investissement : il faut prendre en compte plusieurs facteurs clés. Pour vous aider dans votre décision, voici les critères essentiels à considérer :
Le taux d’intérêt
Le taux d’intérêt est évidemment le premier critère à examiner. Il représente la rémunération que vous allez recevoir en échange de votre dépôt. Comparez les taux proposés par les différents établissements, mais ne vous arrêtez pas là !
Certains CAT offrent un taux fixe, ce qui signifie que vous connaissez exactement le rendement de votre placement dès le départ. D’autres proposent un taux variable, qui peut évoluer en fonction des conditions du marché. Il est important de comprendre la nature de ces taux avant de s’engager.
Chaque option a ses avantages et ses inconvénients, à vous de choisir celle qui correspond le mieux à votre profil de risque.
La durée de placement
La durée de placement est un élément crucial. Les comptes à terme impliquent une période de blocage de votre argent. Plus la durée est longue, plus le taux d’intérêt est généralement élevé. Mais attention, cela signifie aussi que vous ne pourrez pas récupérer votre argent avant l’échéance sans pénalités ;
- Les placements à court terme (moins de 2 ans) offrent plus de flexibilité, mais un rendement plus faible ;
- Les placements à long terme (plus de 2 ans) offrent un rendement plus attractif, mais moins de liquidité.
Avant de choisir un placement à long terme, évaluez votre capacité à vous passer de ces fonds pendant toute la durée du contrat.
Le montant minimum de dépôt
La plupart comptes à terme exigent un dépôt initial minimum, qui peut varier considérablement d’un établissement à l’autre. Vérifiez ce montant avant de faire votre choix, et assurez-vous qu’il correspond à votre budget.
Les conditions de retrait anticipé
Même si vous prévoyez de laisser votre argent bloqué jusqu’à l’échéance, il est important de connaître les conditions de retrait anticipé. En cas de besoin, vous pourriez vouloir récupérer votre argent avant la fin du terme, et cela peut entraîner des pénalités comme expliqué plus haut. Lisez bien les conditions générales du contrat et soyez attentif à ces détails pour éviter les mauvaises surprises.
Notez au passage que certains contrats permettent un retrait anticipé en cas de circonstances exceptionnelles (décès, invalidité, etc.).
Quels sont les avantages et les inconvénients du compte à terme ?
Les avantages du CAT
- Sécurité du capital: Vos fonds sont garantis par le FGDR.
- Rendement garanti : Contrairement à certains investissements comme la bourse, le taux est fixé dès la souscription.Vous savez donc exactement combien vous allez gagner infiné.
- Simplicité : C’est un placement facile à comprendre et à mettre en place.
- Pas de frais : La plupart des établissements n’appliquent pas de frais sur les CAT.
- Absence de plafond : Idéal pour placer des sommes importantes.
Les inconvénients du CAT
- Liquidité limitée : Vous ne pouvez pas récupérer votre argent avant l’échéance sans pénalités.
- Rendement peu attractif : Le taux d’intérêt peut être moins élevé que d’autres placements plus risqués comme la bourse ou le crowdfunding.
- Fiscalité moins avantageuse : Soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%.
Quelle est la fiscalité du compte à terme ?
A l’instar de bon nombre d’investissement, les intérêts que vous percevez sur un compte à terme sont soumis à une taxation. Les intérêts que vous percevez sur un compte à terme sont considérés comme des revenus de capitaux mobiliers et sont donc soumis à l’impôt sur le revenu. Depuis 2018, vous avez le choix entre deux options pour la fiscalité de vos intérêts :
- Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) : Le PFU, ou « flat tax », est un impôt forfaitaire de 30% (12,8% d’impôt sur le revenu et 17,2% de prélèvements sociaux) sur les revenus de placements. Il est prélevé automatiquement par votre banque.
- Le Barème Progressif de l’IR : Si votre tranche marginale d’imposition est inférieur à 12,8%, vous pouvez opter pour le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Dans ce cas, les intérêts sont ajoutés à vos autres revenus et imposés selon votre tranche d’imposition. Vous serez tout de meme redevable des prélèvements sociaux (17,2%) mais votre taxation globale sera potentiellement plus avantageuse.
Quelles sont les meilleures alternatives au compte à terme ?
Si vous cherchez d’autres options pour faire fructifier votre épargne, voici quelques pistes à explorer :
Les comptes courants rémunérés
Certains établissements proposent des comptes courants rémunérés avec un taux d’intérêt attractif, permettant plus de flexibilité que le compe à terme sans bloquer l’épargne. Ils peuvent être une bonne alternative si vous avez besoin de garder votre argent disponible à tout moment.
Le fonds euro de l’assurance-vie
Le fonds euro accessible au sein d’un contrat d’assurance-vie est un placement sûr et liquide. Il peut offrir un rendement supérieur au compte à terme, tout en vous offrant la possibilité de récupérer votre argent à tout moment. La fiscalité reste plus avantageuse à long terme, notamment après 8 ans de détention.
Ma conclusion
Le meilleur compte à terme pour vous dépendra de vos objectifs et de votre horizon de placement. N’hésitez pas à utiliser mon comparatif pour analyser les offres du marché et choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins. Il est essentiel de prendre en compte tous les éléments avant de prendre votre décision : le taux d’intérêt, la durée du placement, le dépôt minimal.
J’espère que cet article vous a permis de mieux comprendre le fonctionnement de ce placement, ses avantages, ses inconvénients, et les différents types de CAT qui existent. N’oubliez pas que le compte à terme est un outil parmi d’autres dans votre stratégie d’investissement. Il peut être un excellent complément pour diversifier votre portefeuille et atteindre vos objectifs de liberté financière.
N’hésitez pas à partager vos questions et vos expériences dans les commentaires ci-dessous. Et si cet article vous a été utile, n’hésitez pas à le partager avec vos amis et votre famille !
[…] Compte à terme […]